개인형 IRP 퇴직연금 해지 완벽 가이드 (feat. 세액공제 폭탄 & 꿀팁 대방출!)

개인형 IRP 퇴직연금, 똑똑한 절세 혜택 덕분에 많은 분들이 가입하고 계시죠? 하지만 예상치 못한 급전 필요 상황! 어쩔 수 없이 개인형 IRP 퇴직연금 해지를 고민하게 될 때가 있습니다. 이럴 때 세금 폭탄을 피하고, 손해를 최소화하는 방법을 알아야겠죠?

 

"에잇, 모르겠다! 그냥 해지하면 되겠지?"  절대 안 됩니다! IRP 해지는 신중하게 결정해야 해요. 오늘, 여러분의 소중한 돈을 지켜줄 IRP 해지 속 시원하게 파헤쳐 보겠습니다!

개인형 IRP, 넌 누구냐 (feat. 세약공제의 달콤함)

개인형 IRP (Individual Retirement Pension)는 회사에서 제공하는 퇴직연금 외에, 개인이 직접 은행, 증권사, 보험사 등 금융기관을 통해 가입하는 연금 계좌입니다. 55세 이후 노후 자금으로 활용하는 것이 원칙이죠.

세액공제라는 엄청난 메리트 덕분에 많은 분들이 가입하지만, 때로는 급한 사정으로 해지를 고려하게 됩니다. 세액공제, 부가수입, 노후 연금 기능까지! 정말 매력적인 상품이지만, 어쩔 수 없는 상황도 있는 법이죠.

 

IRP 해지, 어떻게 해야 할까요?(feat. PC vs 모바일)

IRP 해지 방법은 크게 중도 해지와 연금 수령 시 해지 두 가지로 나뉩니다.

잠깐!  여기서 중요한 점! 모바일 앱에서는 해지가 안 되고, PC에서만 가능한 경우가 많으니 미리 해당 금융기관에 확인하는 것이 중요합니다. 핸드폰 바꾸는 것만큼이나 쉽지 않다는 점! 기억하세요. 

IRP계좌 해지에 앞서 퇴직연금의 종류 및 특징 아래의 글을 꼭 읽어보시고 해지하시는걸 추천드려요. 필독입니다!!!!

 

퇴직연금 DC형, DB형, IRP 중도인출 조건 & 똑똑한 수령 방법 완벽 가이드

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IRP 중도 해지, 언제 가능할까요? (feat. 세액공제의 배신)

세액공제 받기 전이든, 후든 언제든지 중도 해지가 가능합니다. 하지만, 여기서부터 눈물 없이는 들을 수 없는 이야기가 시작됩니다... 

"에이, 그냥 해지하면 되지 뭘 그래?" 큰일 납니다! IRP를 중도 해지하면 세액공제 받았던 금액 + 운용 수익에 대해 16.5%의 기타소득세를 내야 합니다. 마치 "세금 폭탄"을 맞는 기분이죠. 

 충격적인 예시!

* 총급여 5,500만원 이하인 경우: 최대 148만 5천원(세액공제 최대액)을 국세청에 반납해야 합니다.

• 5,500만원이하 가입자는 공제율이 16.5%이기 때문에 900만원에 대해서 받았던 세액공제액 최대액인 1,485,000원을 그대로 국세청 반납

* 총급여 5,500만원 초과인 경우: 최대 148만 5천원을 반납해야 하며, 원래 받았던 세액공제액보다 더 많은 금액을 내야 할 수도 있습니다.

• 900만원에 대해서 13.2%를 적용해서 받았던 세액공제액 최대액인 1,188,000원이 아니라 900만원 X 16.5%인 1,485,000원을 반납할 수 있어요. 그러면 원래 받았던 세액공제액보다 최소 297,000 +알파를 더 국세청에 납부해야 됩니다.
  
  결론: 원금 보장형 상품으로 운용했더라도, 세금 때문에 원금을 전부 못 받을 수도 있다는 슬픈 현실!
  
  

연금 수령 시 해지, 괜찮을까요? (feat. 일부 해지는 안돼요!)

연금 수령 시에도 IRP 계좌 해지가 가능합니다. 하지만 전부 해지만 가능하며, 일부 해지는 불가능하다는 점! 그리고 위에서 언급한 것처럼 페널티가 부과될 수 있습니다. 

IRP 계좌, 몇개나 만들 수 있나요? (feat. 똑똑한 계좌 관리)

IRP 계좌는 여러 개 개설할 수 있습니다. 일반적으로 세액공제용 1개와 퇴직금 전용 1개를 별도로 개설하는 것이 좋습니다. 왜냐하면...

 

꿀팁 대방출! 

퇴직금을 일시금으로 찾고 싶을 때, 세액공제용 계좌까지 해지해야 하는 불상사를 막기 위해서입니다. 퇴직금과 세액공제용 자금을 분리해서 관리하면, 필요한 자금만 인출하고 세금 폭탄을 피할 수 있습니다.

 

"번거롭더라도, 퇴직급여는 신규 IRP 계좌로 받는 게 좋아요!" 

퇴직금, 꼭 IRP에 넣어야 할까요?

퇴직금을 IRP로 받은 후 바로 찾을 수도 있지만, 세금 측면에서 손해를 볼 수 있습니다. IRP 계좌에서 운용 후 연금으로 수령하면 세금 혜택을 받을 수 있습니다.

"확정기여형 DC 상품에 있는 현물, IRP로 옮길 수 있나요?"

네, 가능합니다! 거래하는 금융기관에 현물 이전 희망 의사를 반드시 표시해야 합니다. 현물 이전에 대한 꿀팁은 아래 글을 꼭 읽어 주세요

"삼성증권 퇴직연금 IRP 실물이전 완벽 가이드! (feat. 은행 IRP에서 갈아타기)

"삼성증권 퇴직연금 IRP 실물이전 완벽 가이드! (feat. 은행 IRP에서 갈아타기)

 

 

IRP 중도 인출, 정말 안될까요? (feat. 예외 조항)

IRP는 원칙적으로 중도 인출이 불가능하지만, 예외적인 경우에 한해 가능합니다.

* 무주택자의 주택 구입/전세 보증금
* 6개월 이상 요양비
* 개인 회생/파산 등

IRP 연금 수령 조건, 꼼꼼하게 확인하세요 (feat. 5년의 기다림)

* 만 55세 이상
* 가입일로부터 5년 경과

하지만 퇴직금이 입금된 IRP 계좌는 55세 이상 요건만 충족되면 연금 수령이 가능합니다.

연금 수령 기간, 얼마나 해야 할까요? (feat. 세금 혜택 극대화)

최소 10년부터 최대 40년 이내로 선택할 수 있습니다. 연금 수령 기간에 따라 세금 혜택이 달라지므로, 신중하게 결정해야 합니다.

* 10년 이하: 퇴직소득세의 70% 원천징수
* 10년 초과: 퇴직소득세의 60% 원천징수

 중요 변경 사항! 

연금 소득 1,200만원 초과 시, 종합과세 또는 16.5% 분리과세 중 유리한 방법 선택 가능!

개인형 IRP 퇴직연금 해지는 복잡하고 어려운 문제입니다. 하지만 오늘 알려드린 내용을 꼼꼼히 확인하고, 전문가와 상담한다면 세금 폭탄을 피하고 현명하게 대처할 수 있습니다.

 

"절세 전쟁, 이제 당신이 승리할 차례입니다!" 

* 불가피한 자금 인출이 예상된다면, 퇴직급여와 본인 추가 납입금을 별도의 IRP 계좌로 관리하세요.
* 거래하는 금융기관에 꼼꼼하게 확인하고, 전문가의 도움을 받으세요.